Hablar de reportes en centrales de riesgo suele generar dudas, preocupación e incluso miedo. Sin embargo, conocer cómo funciona la permanencia de la información financiera puede ayudarte a tomar mejores decisiones y entender que los errores del pasado no te definen para siempre.
En este artículo te explicamos, de forma sencilla, cuánto tiempo permanece la información positiva y negativa en las bases de datos financieras, cuáles son los criterios que se tienen en cuenta y qué dice la ley en Colombia.
La permanencia de la información financiera se basa en el principio de temporalidad, que establece que los datos personales solo deben conservarse durante el tiempo estrictamente necesario para cumplir la finalidad para la cual fueron recolectados.
Este principio protege a los ciudadanos de que su información —especialmente la negativa— permanezca de manera indefinida, evitando afectaciones desproporcionadas a sus derechos y garantizando un tratamiento justo de su historial financiero.
En pocas palabras: los reportes no son eternos.
Para que la información financiera sea válida y útil en la evaluación del riesgo crediticio, debe cumplir con tres criterios fundamentales:
• Veracidad: que refleje fielmente la realidad del comportamiento financiero.
• Actualización: que esté al día y no contenga información obsoleta.
• Oportunidad: que sea relevante en el tiempo en el que se consulta.
Solo cuando se cumplen estas condiciones, la información justifica su permanencia en las bases de datos. De lo contrario, pierde su utilidad y no debería seguir afectando al titular.
La regulación sobre la permanencia de datos financieros tiene una finalidad clara y legítima: promover la democratización del crédito.
Esto significa que las personas que atravesaron dificultades financieras en algún momento de su vida puedan rehabilitar su historial crediticio y acceder nuevamente al sistema financiero, siempre que hayan corregido su situación.
Por ejemplo, cuando una deuda es pagada y se cumple el plazo legal de permanencia del reporte negativo, el titular tiene derecho a que dicha información sea eliminada. El sistema reconoce que la realidad financiera cambia y que todos merecen una segunda oportunidad.
La permanencia de la información financiera está regulada principalmente por el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, que establece reglas claras según el tipo de información:
Información positiva
• Permanecerá de manera indefinida en las bases de datos.
• Refleja buen comportamiento de pago y fortalece el historial crediticio.
Información negativa
• Incluye datos sobre tiempo de mora, tipo de cobro, estado de cartera y situaciones de incumplimiento.
• Tiene un término máximo de permanencia.
• Una vez vencido este plazo, la información debe ser retirada por el operador y ya no puede ser consultada.
La información negativa permanecerá:
• El doble del tiempo de mora,
• Con un máximo de cuatro (4) años,
• Contados a partir de la fecha en que se paguen las cuotas vencidas o se extinga la obligación.
Tener información financiera negativa no significa estar excluido permanentemente del sistema financiero. La ley colombiana protege el derecho de las personas a reconstruir su vida crediticia, siempre que se cumplan las obligaciones y los plazos establecidos.